Open Banking PSD2 o EBICS: la domanda si pone non appena un'azienda vuole automatizzare pagamenti ed estratti conto. Entrambi sono modi legittimi per collegare un ERP come Sage Intacct a una banca, ma non rispondono alle stesse esigenze. La risposta dipende da banca, paese, volumi e livello di controllo atteso.

EBICS: il protocollo per i flussi aziendali

EBICS è un protocollo bancario standardizzato, molto diffuso in Francia, Germania e Svizzera. L'azienda vi aderisce presso la propria banca, con chiavi o certificati propri. Trasporta file di pagamento (pain.001, pain.008) e recupera gli estratti conto (camt.053). Gestisce la firma multipla tramite VEU, adatta ai pagamenti che richiedono più approvazioni. Per le versioni del protocollo, vedi EBICS 2.5 vs 3.0.

Open Banking PSD2: accesso tramite API

La direttiva PSD2 obbliga le banche europee ad aprire le API. Con il consenso del titolare, un fornitore può consultare i conti (movimenti, saldi) e, quando la banca lo consente, avviare pagamenti. L'attivazione è in genere rapida, senza previa adesione a EBICS. In cambio, il perimetro dipende dall'API di ciascuna banca: non tutte le banche consentono di pagare direttamente tramite Open Banking, alcune aprono solo la consultazione dei conti. Anche le distinte di pagamento raggruppate non sono supportate ovunque e il consenso va rinnovato periodicamente.

Come scegliere in base alla vostra situazione

La vostra banca: il canale disponibile è prima di tutto quello che essa offre. Alcune banche offrono solo EBICS, altre solo API, e non tutte le interfacce Open Banking consentono di pagare.
Volume e tipo di flusso: per distinte regolari e voluminose EBICS è il canale abituale; per piccoli volumi o consultazione dei conti l'Open Banking può bastare.
Livello di controllo: se serve la firma multipla, EBICS con VEU è la soluzione più adatta.
Paese: EBICS domina in Francia, Germania e Svizzera; l'Open Banking copre lo spazio europeo soggetto a PSD2.
Tempi: l'Open Banking parte spesso più in fretta; EBICS richiede un'inizializzazione con la banca.

Casi d'uso

PMI con una sola banca: basta un canale, di solito quello raccomandato dalla banca.
Medie imprese e gruppi multi-banca: un mix è frequente, EBICS per le banche principali e Open Banking per gli estratti conto o per le banche che consentono il pagamento tramite la loro API.
Studi commercialisti: molti clienti con banche diverse, vedi centralizzare i pagamenti dei vostri clienti.

Limiti

Nessun canale è universale. In particolare, non tutte le banche consentono i pagamenti tramite Open Banking. Le funzioni effettivamente disponibili vanno verificate banca per banca prima di avviare un progetto.

Come risponde Arkaio

Arkaio supporta EBICS, Open Banking e SFTP, oltre ai formati pain.001, pain.002, pain.008, camt.052, camt.053 e camt.054. Gli estratti recuperati alimentano la riconciliazione bancaria automatizzata in Sage Intacct, qualunque sia il canale. Il funzionamento della connessione EBICS è descritto nella pagina Connettore EBICS per Sage Intacct.

In sintesi

Open Banking ed EBICS non si contrappongono: si completano a seconda delle banche e degli usi. L'essenziale è una connessione automatizzata, sicura e tracciata, qualunque sia il protocollo.